I Vantaggi Competitivi delle Banche nei Pagamenti Transfrontalieri

Le banche tradizionali si trovano in una posizione privilegiata nel settore dei pagamenti transfrontalieri, grazie a una serie di vantaggi strutturali che i servizi fintech faticano a replicare. Questi vantaggi includono la titolarità del conto finale, la detenzione regolamentata dei fondi e la supervisione normativa, tutti elementi che contribuiscono a costruire una fiducia consolidata con i clienti nel corso degli anni.

Uno dei principali punti di forza delle banche è la loro capacità di garantire la consegna del valore pieno del pagamento. Questo implica non solo la trasparenza riguardo a commissioni e tassi di cambio, ma anche una tracciabilità end-to-end delle transazioni. Queste funzioni sono consolidate in regole di sistema, come quelle applicate negli schemi di pagamento internazionali, che assicurano un elevato standard di sicurezza e affidabilità.

Il panorama dei flussi di pagamento cross-border si sta ampliando, superando le tradizionali rimesse. Secondo una stima della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Queste nuove necessità richiedono un luogo di arrivo della liquidità che sia riconosciuto e affidabile.

Dal punto di vista tecnologico, le banche stanno beneficiando dello sviluppo delle infrastrutture esistenti. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, permettendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali.

L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ aumenta la ricchezza dei dati trasmessi, mentre l’applicazione della regola di viaggio FATF migliora la tracciabilità e l’enforceability, caratteristiche tipiche delle controparti regolamentate. Alcuni esempi pratici dimostrano questa evoluzione: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026, e diversi operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su Swift e piattaforme proprietarie.

Tuttavia, non tutte le banche si trovano nella stessa posizione. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi resta discontinua. Pertanto, il vantaggio descritto è disponibile solo per quegli istituti che decidono di investire e utilizzare queste tecnologie per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.