L’uso dell’IA nei consigli finanziari: preoccupazioni e rischi per i consumatori

La Financial Conduct Authority (FCA) ha recentemente messo in guardia sui rischi associati all’uso di chatbot basati su intelligenza artificiale (IA) per fornire consigli finanziari. Con oltre un quarto dei consumatori nel Regno Unito che si affidano a questi strumenti, la questione è diventata una preoccupazione attuale, soprattutto considerando che i modelli linguistici di grande dimensione (LLM) come ChatGPT e Claude non rientrano attualmente nel perimetro regolatorio dell’FCA.

Questo vuoto normativo significa che gli utenti che si rivolgono a chatbot per orientarsi nelle proprie decisioni finanziarie non ricevono consulenze regolamentate e non hanno accesso a servizi di tutela come il Financial Ombudsman Service o il Financial Services Compensation Scheme in caso di errori.

Aumento della fiducia nell’IA per la gestione del denaro

Studi recenti mostrano un incremento nell’uso e nella fiducia verso l’IA nella gestione delle finanze personali. Indagini hanno riportato tassi di utilizzo variabili, con percentuali che vanno dal 40% al 68% in segmenti specifici. Tuttavia, le prove comparative hanno rivelato che i chatbot spesso trascurano il contesto emotivo e situazionale, offrendo risposte schematiche e talvolta fuorvianti, come dimostrato da un caso in cui un modello ha fornito informazioni errate sulla regolamentazione di una piattaforma di criptovalute.

Il gap regolatorio e le raccomandazioni della Mills Review

La ragione principale del gap regolatorio risiede nel fatto che la normativa finanziaria britannica si basa sull’attività svolta piuttosto che sulla tecnologia utilizzata. Una raccomandazione personalizzata riguardante l’acquisto, la vendita o la detenzione di asset è considerata un’attività regolamentata, indipendentemente dal fatto che provenga da un essere umano o da un algoritmo. I chatbot, non essendo presentati come consulenti regolati, generano ambiguità riguardo all’impatto finanziario e alla tutela normativa.

La Mills Review ha raccomandato all’FCA di rivedere ufficialmente l’ambito delle raccomandazioni finanziarie fornite tramite strumenti di IA. Questo processo di aggiornamento è già in corso, ma richiederà tempo per essere completato.

Misure per ridurre i rischi a breve termine

Per mitigare i rischi immediati, le imprese fintech sono invitate a chiarire la distinzione tra informazioni generali e raccomandazioni personalizzate. Non possono semplicemente affidarsi a disclaimer come “not financial advice” per evitare responsabilità, poiché l’FCA si concentra sul contenuto piuttosto che sulla forma. È fondamentale implementare tracciabilità, audit trail e supervisione umana sulle risposte generate dall’IA, affinché ogni decisione automatica possa essere supportata da una responsabilità verificabile.

Inoltre, i dati suggeriscono che le interazioni con l’IA non migliorano necessariamente la percezione degli utenti. Un’analisi su oltre 330 milioni di recensioni ha mostrato punteggi medi inferiori quando l’IA era menzionata rispetto a quando non lo era. Pertanto, i consumatori che continuano a utilizzare chatbot per consigli finanziari sono invitati alla massima prudenza, poiché la tutela regolamentare non è garantita.